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嚴監管時代 商業銀行合規經營的思考

2018/12/15 17:03:17  文章來源:佟張榕  作者:佟張榕
文章簡介:
隨著2017年銀監會開展“三三四十”大整治以來,“脫實向虛”勢頭已經得到初步遏制,商業銀行同業資產負債自2010年來出現首次收縮。但此前因過度擴張規模、盲目發展同業而產生的“后遺癥”依然存在,如近期爆發的票據案,其主要案由在于“內控眼中失效、合規意識淡薄”。2018年1月13日,銀監會下發《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》,這標志著“強監管”態勢將持續延續。未來,銀監會將進一步深化整治銀行業市場亂象,依法查處銀行業大要案,堅決打好防范化解重大金融風險攻堅戰,這給商業銀行合規經營提出了更高層次的要求。

針對當前嚴監管態勢,商業銀行,尤其銀行從業者就需要認清現實,轉變思想。一方面,商業銀行要增強合規意識和責任意識,自上而下的樹立依法合規的經營理念和合規文化,形成有約束力的制度,對違法違規事件和人員嚴格問責。作為前臺員工,要嚴格按照流程辦事,嚴禁逆流程作業;作為客戶經理要做好盡職調查和現場作業工作,嚴格按照規章制度進行披露分析;作為后臺管理部門嚴格做好貸中審查和貸后管理工作。全員堅持合規理念,做到下不踩紅線,上不碰高壓線,把合規制度內化于心、固化于制、外化于形、實化于行,將合規制度變成保護我們的安全線。

另一方面,制度建設要常抓。相關文件的出臺將進一步推進整治銀行業市場亂象工作,針對文件要求,商業銀行信貸工作就需要實行“審貸分離、嚴格管理”制度。“審貸分離”就是要嚴格堅持審貸分離,除存單質押貸款外,其他所有貸款一律要實行審貸分離,全面實現后臺審查批準和前后營銷投放的專業化和獨立化,真正達到橫向制衡的要求,切實防范內部人員的道德風險。“嚴格管理”要從五方面入手:一是嚴格轉授權管理,就是嚴格按授權度和授信度辦理業務,超權限的業務必須報批,權限內業務必須報備,上級行直接授權的業務必須備案,確保所有信貸業務在授權后開展,所在信貸品種在授權后營銷。同時,還要對授權進行嚴格管理,做到不能轉授權的堅決不能授權,能轉授權的嚴格按條件轉授權。二是嚴格準入條件管理。根據行業分析,對客戶的準入條件按財務指標、非財務指標、規模的相關因素進行規定。具體操作上分類指導,即對不符合準入條件的敢于說不,又要對基本符合的多方面審視,慎之又慎。三是嚴格程序管理。制定嚴格的信貸業務基本操作規程,對每一筆貸款都要嚴格按照評級、授信、授權、貸前調查、評估、審查、決策、貸后管理、風險預警等規定的操作程序辦理,絕不能出現逆程序和隔程序的現象。四是嚴格信貸風險保障管理。以第一還款來源作為貸款放與不放的依據,保障信貸資產內在安全;以落實還款第二來源,確保擔保的有效性、合法性,尤其是以抵押貸款要保證抵押物權屬明晰、符合擔保法要求;加強信貸風險預警、防范市場風險和管理風險,建立風險快速處理機制。五是嚴格責任管理。每一筆貸款都要嚴格劃分主責任人、經辦負責人和審批責任人的責任,根據規章制度制定詳細的責任人追究制度,通過定期檢查等形式跟蹤監測各負責人的信貸行為,加強對主責任人、審批主責任人和經管主責任人的責任管理,嚴格責任追究,同時要嚴格責任落實,付諸于實踐。嚴格事項的責任人制,不將規定流于形式,全行形成上下監督,上傳下達通暢的道路。

2018年不僅是新舊動能轉換全面啟動之年,也是高質量發展開局之年,嚴監管帶來的挑戰中,也蘊藏著無限的機遇。只要不斷強化合規意識,嚴守合規制度,主動合規,積極作為,就能克服當前重重困難,創造臨商銀行更加美好的明天!

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